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每年有数百万美国人存钱 个人退休账户 (爱尔兰共和军), 年金和雇主资助的退休计划。 这些计划和账户提供的税收递延是无与伦比的，而且 罗斯IRA 和 罗斯 401(k)s 现在可用的提供免税提款的额外好处。
但是，有时您对退休计划分配所欠的税款可能会高于您必须为未受保护的应税投资支付的税款。 在本文中，我们将探讨在为退休储蓄时，何时将资产暴露给税务人员可能会更好。
关键精华
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您可以在常规应税账户和延税退休账户中为退休储蓄。
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产生大量应税收入的投资最适合延税账户。
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不产生太多应税收入但价值可能增长的投资在常规的应税账户中可能会更好。
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在某些情况下，从应税账户而非延税账户中提取的税款会更低。
大多数人问的第一个问题是，“我应该进行哪些类型的投资？ 延税 账户？” 答案是延税账户在持有产生频繁现金流的投资时提供最大的好处，或者 分布，否则每年都要纳税。 税收递延使这些付款保持完整并继续复合。 税单只会在您开始提款时出现。
有两种特别适合延税增长的投资是应纳税的 共同基金 和 债券. 它们产生最大和最频繁的应税分配，例如利息、股息和 资本利得分配.
根据法律规定，共同基金必须每年向所有股东分配其资本收益，除非基金持有延税账户，否则分配被视为当年的应税收入。 这与投资者是接受现金分配还是简单地将其再投资于更多股票无关。 同样，政府和公司债券定期支付应税利息，除非它们存放在某种类型的延税账户中。
有几种类型的投资可以以合理的效率增长，即使它们是应税的。 一般而言，任何有资格在纳税时享受资本利得待遇的投资或证券都是应税账户的理想选择。 这是因为资本利得目前的税率低于退休计划分配，后者的税率与您的正常收入相同。
此类别包括个人 股票、硬资产（如房地产和贵金属），以及某些种类的共同基金（如 交易所买卖基金 和 指数基金，这通常比其他类型每年产生更小的应税分配）。
作为一项额外的好处，在退休账户之外持有的投资不受 提前退出处罚 or 所需的最低分配. 你可以随时取出钱——或者根本不取出。
股票，尤其是那些支付很少或没有支付股息的股票，最好留在应税账户中增长，只要您持有它们超过一年。 在出售前持有不到一年的股票适用更高的税率 短期资本收益，目前适用于您普通收入的相同税率。
但是，如果您在退休账户中持有个股，则无论持有期长短，出售这些股票时收到的收益都将作为普通收入征税。
因此，除最低税级之外的所有投资者通常会在出售其退休账户之外持有的股票时缴纳较少的税款。
计划 年金 已经通过设计延税，在延税退休账户中拥有它们没有额外的财务优势。 也是一样的 市政债券 和市政债券基金，这些基金通常无需缴纳地方、州或联邦税。
这不是我们很多人都会面临的“问题”。 但是，如果您足够幸运，在任何特定年份都有大量资金用于退休投资，您可能会发现它超出了退休账户的限额。
例如，到 2022 年，您的传统和罗斯 IRA 供款总额不能超过 6,000 美元（如果您年满 7,000 岁，则不能超过 50 美元）。 2023 年，缴款限额提高到 6,500 美元（7,500 岁及以上的人为 50 美元）。
对于 401(k) 计划，您在 20,500 年的供款不能超过 2022 美元（如果您年满 27,000 岁，则不能超过 50 美元）。 到 2023 年，限额将提高到 22,500 美元（或 30,000 岁及以上的人为 50 美元）。
这可能会要求首先用完您的延税账户，然后将其余部分存入常规应税账户。 上述相同的基本投资原则将适用，退休账户最适合每年产生大量其他应税收入的投资。
延税退休账户不是唯一的，也不一定是最好的退休储蓄方式。 延税账户对于分拆大量收入的投资最有意义，否则这些收入将在您收到收入的那一年征税。 您预计随着时间的推移价值会增加但不会产生太多应税收入的投资最好留在普通的应税账户中。 如果您在退休前需要这笔钱，您将有更多的机会获得这笔钱，并且您在提款时最终可能会为此支付更少的税款。
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